С 1 ноября 2024 года в России повышены надбавки по нецелевым потребительским кредитам с залогом транспортного средства, чтобы ограничить банкам обход макропруденциальных лимитов (МПЛ), сообщает Центробанк РФ.Банк России также установил МПЛ по необеспеченным кредитам и займам на IV квартал 2024 года. МПЛ направлены на ограничение кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
Совет директоров Банка России при принятии этих решений исходил из того, что значительная часть портфеля необеспеченных потребительских кредитов приходится на заемщиков, которые направляют на платежи по кредитам и займам более 50% своего дохода: 53% задолженности на 1 июля 2024 года (64% на 1 января 2023 года).
Заемщики с более высокой долговой нагрузкой чаще допускают просрочки по кредитам, поэтому их доля в кредитном портфеле влияет на риск возможных потерь банка. Действие МПЛ позволяет сокращать ее за счет улучшения структуры выдаваемых кредитов. Во II квартале 2024 года доля выдач с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50% составила 33% у банков и 31% у микрофинансовых организаций (МФО). 4 ошибки ритейлеров при работе с документами
Для перехода к более сбалансированной структуре кредитования Банк России ужесточает МПЛ по кредитам (займам) с высоким ПДН на IV квартал 2024 года. Значения МПЛ для банков и МФО выравниваются, чтобы ограничить потенциальный регулятивный арбитраж.
В части потребительских кредитов под залог транспортных средств, до 2023 года их доля составляла менее 1%. Во II квартале 2024 года она превысила 3%, а у отдельных банков выросла с нуля до 50% предоставляемых кредитов. При этом около 40% нецелевых потребительских кредитов под залог транспортных средств было предоставлено заемщикам с ПДН более 80%.
Оформление залога в виде транспортного средства позволяет отдельным банкам снижать регулятивную нагрузку, так как такие кредиты не включаются в расчет МПЛ. Данные банки берут на себя повышенные риски, обусловленные высоким уровнем ПДН заемщика.
Чтобы ограничить рост долговой нагрузки заемщиков и регулятивный арбитраж, Банк России повышает с 1 ноября 2024 года макропруденциальные требования к капиталу банков по нецелевым потребительским кредитам под залог транспортных средств. Повышение надбавок в сегменте ПДН более 50% будет дестимулировать выдачу залоговых кредитов гражданам с уже высокой долговой нагрузкой.
